floodbj

保险，是多么让人生畏的东西，而许多妈妈为了给孩子买保险而开始了咨询选择之路，有没有三分钟内被说晕，十分钟后就无法思考的情况？抓住重点，思路清晰，从最简单的意外险开始吧！

雾里看花-我看保险之一，意外险
雾里看花-我看保险之二，医疗保险（6楼）
雾里看花-我看保险之三，重大疾病保险（12楼）
该花多少钱？孩子保险的选择（23楼）、
儿童医疗产品分析（28楼）

意外险是保费便宜保障高的常见险，通常几百甚至100元/年，保障能到10w-100w都有可能，那么怎么看懂这让人眼花的意外险呢？

第一看保什么。
意外，交通意外，航空意外，自驾意外，自然灾害意外等等。保障范围越狭窄，则保障应该越高而保费应该越便宜。比如意外>交通意外>公共交通意外>航空意外，所以相同的费用，意外可能保额只有10w,航空意外就能保到50w-100w.
既然风险的发生情况可能多种多样，那么当然是保障范围越大越好，再根据自己的情况，常出差飞机的，加个航空意外险；爱自驾出游的，加个自驾险。这种普通意外加特殊意外的组合，才能达到适合自己又花费不多的效果。
第二看费用。
如果每年几千，保个10w,20w的意外，别的保障都没有，那么这个保险就是分红投资类的保险，意外的保障功能就是个小赠品，就象超市买牛奶送果盘，正好要买牛奶，又送个果盘也不错。若是为了果盘买箱牛奶，就本末倒置了不是？


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weilikai2008

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在吗？咨询一下儿童保险的事情，我看你回复的帖子很专业，所以想咨询。

floodbj

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儿童医疗产品分析
市场上,针对儿童的医疗产品,根据费用和保障范围,一般可以分为三类:

第一类:经济型
价格比较便宜,几百元.意外,疾病住院,手术什么都含.
其主要特点是,有起赔限,有分阶段赔付比例.保险公司的风险和成本控制主要在这。比如意外起赔限100，一般最多发生的意外是小磕小碰，花费也就一二百。
再者住院，起赔200，1000以下部分50%，到4000，60%，越来越高，到3w以上，就95%了。住院，10例可能有6-7例是花费几千元。这6-7例，个人承担多些，保险报销少些。
这类保险的优点是，保费便宜，发生概率大的小支出个人承担多些，大支出保险公司主要承担风险。

第二类:实用型
费用区间从1千到几千不等。保障仍然是意外,疾病住院,手术，但是就没有免赔额，报销比例更高甚至到100%。报销范围不但包括医保，还有自费，甚至特需，私立医院等等。个人比较推荐这类保险。保费虽然高了一些，但一旦理赔，这两种报销的差别就体现出来了，覆盖了保费的差别。

第三类:高端型
费用在几万。这类保险保额高（几千万），保障广（私立，门诊，疫苗都含），服务好（直接垫付，看病可以先不掏钱），唯一缺点就是，贵了点。对于高收入家庭，能够每年固定支出这么一笔费用，得到的保障确实也物有所值。

floodbj

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预告：细说儿童医疗险

floodbj

回复 呱呱童年 的帖子

哪块看不明白呢？亲给提提建议？我好补充清楚。
写这个帖子的初衷就是希望一点不了解的朋友看了，对保险的轮廓有个大体的了解。

可能出发点和角度不一样，导致我觉得说得很简单很全面了，看的人还是一头雾水。

呱呱童年

我也看不懂啊

floodbj

回复 kitty2008_lx 的帖子

为了孩子，还是应该花点时间，费点心思去学习和了解的。其实并不复杂。

floodbj

回复 AUV娜是我 的帖子

该花多少钱？孩子保险的选择

结婚了，有孩子了，往往是很多妈妈关注保险的开始。最开始的疑惑便是花多少钱？能买什么？
下面以支出的预算来划分给出建议，个人浅见，如果有考虑不周的请各位继续补充：
1：最常见的预算3k-5k
从孩子的基本保障来说，这个预算已经能够涵盖大部分的需求了。意外+意外医疗+终身型重疾病+补充医疗（住院手术）。在预算有限的情况下，保额和保障上会有所限制。比如重疾的保额，医疗的报销比例限制，医院限制等等。
2：稍高的预算5k-8k
同样的保障组合，这个预算能游刃有余多了。重大疾病的保额能作到50w以上了，也可以选择那些能报销自费，甚至私立特需费用的医疗保险。
3：经济型的预算2k以下
如果预算有限，那么保障的选择优先顺序为：意外+意外医疗+补充医疗（住院手术）+消费型重疾。费用压缩了，保障的区别体现在哪呢？补充医疗的保障可能相应缩小，比如只保住院，而重疾只能选择消费型的，只需几百/年。交一年只能保一年。
在经济条件吃紧的情况下，就更要做好基本的保障，以防本就吃紧的家庭经济，受到大笔支出的冲击。
4：奢侈却不推荐的预算：1w以上
对于普通家庭来说，完全不建议在孩子的保险上做如此高的支出。特别是，当孩子父母自己的保险支出才几千的情况下，给孩子上高额保险是本末倒置。而很多年交保费1w多的保险计划，其实质在于返钱，分红；基本可以划归为投资领域，而失去保险的初衷了。

kitty2008_lx

看完还是雾里看花

AUV娜是我

越看越晕啊！我家娃的保险还没上呢！就是不知道上什么样的！

floodbj

回复 satankings 的帖子

说实话，我对高端医疗保险了解不多，兴趣也不是很大，原因就在于价格。
保险的保障是越多越好么？答案是，在你的承受能力/消费水平范围之内，合理设计，越多越全越好。
高端医疗保险，保障全，保额高，理赔方便服务好，价格当然也便宜不了。如果家庭的消费是出入高级餐厅商场，时不时出国旅游购物，孩子上的是国际双语私立学校，买个高端医疗保险，就是正常消费。如果是还着房贷的普通人家，就有点超出能力之外了。

floodbj

回复 D3户外 的帖子

谢谢亲的支持！
一家公司投诉多，不能说这家公司及产品不好，但是也不能光说是业务员的问题。如果业务员出现误导或其他，保险公司有对他的业务员进行管理的义务。一个公司的管理风格，很容易体现在业务员的具体表现上。总之，从投诉上看，一些公司也没有他们自己宣传的那么好，也没有一家公司是完美的。
其实，选择哪家保险公司并不重要，或者说，普通老百姓无法判断哪家好或不好。只能通过和业务员的交流，感觉是否靠谱，是否专业，来进行自己的选择了

laijoyce

楼主卖保险的吗？

satankings

回复 轩轩爱美食 的帖子

想赚钱就不要买保险，保险不是干这个用的。所有带分红或者储蓄的保险都是为了迎合我国人特殊癖好设计的，基本上都不划算。

轩轩爱美食

是把钱投在分红的保险合算 还是放在理财或者储蓄中合算？

satankings

floodbj 发表于 2013-8-6 18:02
回复 floodbj 的帖子

酝酿酝酿，准备说说重大疾病，好像大家不是很关注啊？都是总结的实用的东西，叹气！ ...

好像漏了一种“高端医疗保险”啊，现在在北京上海都挺流行的，就是比较贵就是了。

D3户外

同行吧？友情支持下

听我的 如果觉得有意义就坚持写下去 只要严谨点儿 对保险的正面普及有好处

另外我觉得可能会产生误导的是 消费者投诉通报这事我知道 上半年投诉量居首的是中国人寿 当然我不是人寿的 但如果从这个角度说这个公司不好 尤其是话从咱们从业者嘴里说出来 显然并不公正 咱们心里都清楚 大多数投诉的产生都是业务员的问题 和哪家公司、和具体险种的关联并不大 而哪家公司这样的业务员占少数呢

最后 还是善意的祝福 把贴子写下去吧 让更多人更了解保险 当大家的保险意识接近欧美、接近日韩的时候 那我们就不至于那么辛苦了～

waterlilyw

真好，我想看看

floodbj

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雾里看花-我看保险之三，重大疾病保险

重大疾病保险，通常是指患指定疾病，保险公司直接理赔保额20-50w不等。是给付型，和看病花多少钱没关系。那么，怎么考虑和选择重大疾病保险呢?仍然是那几步走：

第一看保什么
我们常说的重大疾病，保监会都有定义其中的25种，一般各家保险公司会增加几种，保到30-34种乃至更多。要想弄清楚这里边的区别，主要在于另外加的那几种。这块真没必要太纠结条款，不是医疗专业的还真弄不清楚。
在这30-34种重大疾病外（称为二类重疾），还有另外几类，它没有34种那么严重，称为一类重疾（最典型的是原位癌）。对于包含一类，二类重疾的保险赔付，一类一般是赔保额的15-20%。
还有些针对具体某一类（如白血病）或者某几类特定疾病的保险，因为保障范围相对小，能够用相对便宜的保费获得更高的保额。
总的来说，保障的范围：一类+二类>二类>特定种类，费用则应该相应减低。

第二看费用

重大疾病保险的费用分为两类，不管哪类，都是年龄越大，费用越高。
第一类均一费率，每年交的费用不变，交一定年限，比如交20年，保到70岁等。有些还有返还或者红利等。比较被大家理解和接受。类似终身型。
第二类为消费型的，费率随年龄增加而提高，交一年保一年，到了50岁后，费用越来越高，高到完全超出心理价位而无法接受。

这两种交费方式各有优缺点。第一类均一费率，是把后面的保费提前几十年先交了，第二类消费型的，能用更少的钱获得高的保障，更符合保险的本质。
按年龄段来建议：
儿童：费率本身低，应该购买终身型，保额30w-50w。
年轻人：刚工作，年轻费率低，收入不高，看收入状况购买终身型或消费型。保额不必一步到位。
中青年：成家了，上有小，下有老，是家里的支柱，费率随年龄的增加已经明显增加了，终身型重疾+医疗保险+意外，根据自己的承受能力来组合。可以适当组合些消费型重疾，来达到保费不变，提高保额的效果。
老年：基本上哪种方式的费用都高得吓人，或者根本不能投保。