北京李彦鹏

题目中的“完美”有噱头嫌疑，先自我检讨一下，呵呵。不过，单从商业保险能够提供的保障来看，该方案确实较全面地照顾到了孩子意外、医疗和重疾这三个主要方面，而且保额也相对较高。

举例：0岁男宝宝保障方案

总保费：0-2周岁，620元/年；3周岁及以后，420元/年

保障项目		基本保额	保障期/说明	保费/交费期
重疾险	定期重疾险（中国人保）	10万（含寿险责任）31种大病保障	30年【提供“孩子完全独立之前”的保障】	170元，30年
意外险	少儿平安卡（中国平安）	意外身故：5万元；意外残疾：5万元；意外住院：5万元；意外门诊：5000元；少儿重疾：1万元	意外医疗（门诊/住院）：50元免赔，90%报销；校内发生的意外，医疗保额加倍（10万元）	100元/年
医疗险	宝贝卡A款（百年人寿）	意外伤害：3万元；疾病身故：3万元；意外残疾：3万元；意外医疗：5000元；住院医疗：10万元；重大疾病：1万元	意外医疗：100元免赔，90%报销；.......住院医疗（疾病/意外，100元免赔）；3000元以下部份，给付50%；3000-6000元，给付60%；6000-10000元，给付70%；10000-30000元，给付80%；30000元以上部份，给付90%；	350元/年；满3周岁后为150元/年

说明：

◆孩子的重疾险选择的是30年期，这样不但可以让孩子在独立之前，以低保费获得更为充足的保障，而且随着我国保险产品成熟度的逐渐提高，他长大后，可以根据当时的保险状况和自身情况，做出更适合的选择；

◆少儿重疾：三款保险各自单独赔付，互不影响。

◆意外身故、意外残疾：两张保险卡可叠加赔付；但根据国家规定，身故赔付总额不能超过10万。

◆意外医疗：两张保险卡可叠加报销，但根据医疗险补偿原则，报销总额不能超过花费的总额。

同类险种：

1.重疾险，还可以考虑昆仑健康的祥宁重疾：对少儿来说，费率更低，保障32种大病，可选的保障期间也较多（20年期、30年期、保至60周岁、保至70周岁、保至80周岁）——建议保障至孩子独立即可。

2.医疗险：还可以考虑中国平安的《快乐之星》少儿卡，保险责任相近，保费略高【0-2岁：398元/年； 满3周岁：180元/年】

北京李彦鹏

关于孩子的大病险，受保监会新规定的限制，大部分保险公司的重疾险都不能给孩子做到10万以上。如果保额在10万以内，中国人保的关爱专家、昆仑健康的祥宁定期，都是低保费高保障的定期消费型重疾险，不错的选择。目前可以做到10万以上的，有中国人保的金色朝阳，长城人寿的鸿盛两全，中国平安的鑫祥等险种。简单介绍一下这三类：

◆人保的金色朝阳：消费型，保费很低，提供19种重疾保障，最高重疾保额20万，可添加投保人定期寿险豁免责任——投保时需注意0-4岁期间的赔付方式（按比例赔付）；
◆长城的鸿盛两全：储蓄型，保费一般（2000-3000），提供50种重疾保障，最高重疾可达50万，可添加投保人重疾豁免责任；另外，该险种的重疾险是额外赔付，即赔付后主险继续有效（继续享有身故保障或领取满期金）。
◆平安鑫祥适合家庭条件较好且父母保障已经比较全面的人群投保，对比长城鸿盛，如果想获取较好的保障，平安鑫盛的保费较高——投保时需注意0-3岁期间的赔付方式（按比例赔付）；

北京李彦鹏

门诊报销责任：
意外门诊是可以通过少儿卡解决的（大人可以通过意外险解决）；但疾病门诊方面，除了团体保险，目前没有发现哪家保险公司的险种，可以单独就疾病门诊费用进行报销。

有一类险种可以对住院前后的门诊费用做一定报销（注意前提：是“住院前后的”门诊费用，也就是说，如果没有住院，而只是单独的门诊治疗，保险公司是不承担报销责任的；我所在经纪公司的产品线中有此类险种），但少儿缴费额度高，门诊责任相对价值不大。建议考虑主贴中推荐的少儿保险卡。

特别提示一下：没有必要通过保险解决所有保障问题，我国目前的保险产品还没有成熟到这个程度。所以，在我们可以承受的范围内，有时候可以适当考虑自己担一部分小的风险（比如小孩的疾病门诊费用）。

乖呦儿

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全都有免赔额和免赔比例啊。。

北京李彦鹏

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是的。社保和大部分商业医疗保险，都有免赔部分。上面的方案是偏重保障的基础方案，您看保障的同时，也看看保费。如果觉得保障不足，可以补充住院津贴险。

有的高端商业医疗险，可以100%报销的，并且不限定医院和药品，但保费较高，不适合一般家庭。另外，几十块钱的医疗费用也去做报销的话，可能还不够弥补您耽误的时间价值呢，您觉得呢？