骆驼的眼泪

        发了两个银行理财产品的实践汇报帖，有很多坛友咨询了许多问题，从中感觉实际上很多坛友对银行理财产品到底是什么还不是很清楚，呵呵。。楼主不才，尝试用通俗的语句解释一下。提前声明：这都是本人的原创，很多是个人的理解，如果有不到之处，望指正。                                                                                                                                                              简言之，银行理财产品的实质是利率差异化存款。我们的金融体制还没有完全与世界接轨，其中最明显的一个特征就是存贷款利率  制定的行政化。虽然我国的银行数量近年来迅速增多，但是几乎所有银行的存贷款利率是一致的，没有丝毫差别，即：1万元存在工行一年和存在招行一年，所得利率完全一样。而成熟的金融市场，利率的高低是市场化的产物，是随着通胀的高低，经济的冷热而波动的。虽然国内的利率也变化，但是所有的银行都受制于央行指导利率的波动上下限，是没有进一步调整的自主权的，这便导致了国内银行存贷利率的千人一面，存款人的钱放在哪个银行表面上看没有任何区别。于是为了竞争，既更多的吸引客户存款而又不违反国家金融监管条例，各商业银行便推出了所谓的理财产品，通过承诺高于同期存款利率的回报，吸引客户将存款留在自己的账户下，实际上就是变相的高息揽储。尤其是近期，通胀严重，CPI高企，实际利率早已是负值，银行存款有寻找其他投资方式的需求，各商行都面临遏制存款流失的问题；与此同时，国家为了平抑物价，遏制通胀，不断的紧缩银根，回笼资金，银行基本上无钱可贷了，各商行有进一步加大吸储力度的需求。这就是近期各种银行理财产品大行其道的原因。
       综上，银行理财产品说白了就是活动利率的存款，但是虽然利率高了，因为基本上银行都不承诺保本，也不承诺回报率，所以这个所谓的增高了的利率仍然是由变大了的风险换来的，再一次印证了高收益必然伴随高风险的理财基本规律！

女王的魔镜

明白了，谢谢指教。不过我有一个办法：就是只看小的，把风险等级降到最低，只看30天内的和3级风险一下的，我理财有段时间了，就这样的钱给的少可是还是能保本的。

骆驼的眼泪

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目前来看，国内商行的理财产品虽然都不承诺保本，但那是必须说的官面话，实际上基本都能保本。呵呵

可乐儿妈妈316

占个地，慢慢看。

|▍若ヾ水メ

楼主真的是行外人'银行理财产品和存款是两个完全不挂钩的东西'银行理财是投资于资本市场的'有信托产品包装的，也有以债券央票等组合的，总之是投资于风险低的票据或信托方面'跟银行存款不一样'它是银行的中间业务'银行是分销角色，产品真正出处并非银行'理财的话可以多关注下信托，风险低（国家正规金融机构），收益较高10%左右'我是做理财的'大家可以探讨'q q597887893'q q邮箱

yunchengma

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若水说的还靠点谱。银行目前理财产品，实质是投资产品，90%不承诺保本，不承诺收益，都是预期收益，现在有部分固定收益的理财产品，不过很少。银行目前的理财产品70%都挂钩信托产品。

信托，国际上是，投资人把钱托管给信托公司，信托公司代为投资管理。国内目前还不正规，国内的信托更多的体现在，房地产商、矿商等等，需要融资贷款，直接找到信托公司，让信托公司集资，如果信托公司审查不严格，风险是相当大的。国内的金融体系，私企从银行基本贷不出来款（因为相对国企、大型企业，该类企业风险较高，银行不愿贷给他们），所以只能靠私人借贷（俗称高利贷）。国内的信托，一般房地产商付18%左右的利息，客户分得10%左右，佣金1%左右，渠道费用8%左右。正因渠道费用很高，所以信托公司在大力转型，大力发展直销渠道。

虽说国内的信托不正规，发展成这样，有他的现实基础，那就是小型私企从银行贷不出来钱，信托充当了这样的媒介。18%的利息，应当算是比较高的风险了，只是投资人不明白而已。10%的收益，10年出一次风险，就会血本无归。所以还是要考虑好。

brevity

慎重点的好

colacy

谢谢分享~