yunchengma

        你这问题解答起来太多了，需要见面沟通比较合适。

       第一：我和老公的大病：其实市面上的大病险，只要是保一辈子的，都是大病险和寿险绑定在一起的，没有把大病险单独摘出来的，通俗一些就是，得大病赔钱合同终止，或没得大病身故了赔钱。其实，保同样大病、同样保额，同样缴费的话，万能险远比不分红的保险要好的多。因为传统保险有预定利率最高2.5%的限制，所以同样的保障，保费就贵一些。举例33岁，保20万终身的大病，不分红的约6000元/年（实际比6000元还要高），交20年，保20万，终身只保20万哦，不会多的；而万能的，也是6000元/年，交20年，保20万，按2.5%的保底，后期也比20万多，更不说4%左右的收益了，按4%算的话，应当在40万左右。市面上性价比高的万能险是瑞泰人寿、中国人寿的瑞祥万能、中国人保的谐万能等，他们的保底利率2.5%，结算利率一直比较稳定，都在4%左右。

       按我的理解，你要的应当不是大病险，而是类似社保那种报销的保险。大病险，都是给付性质的，通俗一些就是一旦确诊，你保多少就给你多少钱，保险公司不管你怎么治疗。而你说的报销性质的保险，有全球高端医疗，一年都交好几万，还是消费型的，除非是千万亿万富翁，否则不做推荐；剩余的就只能是住院费用医疗保险，此类保险只保住院，门诊看病不报，90%的保险公司只负责社保范围内用药，自费药也不报；这个大多不能保证续保，有的话，也是5年一保证，并且，年龄大了或出现理赔了，你想保，保险公司也不卖给你了。还有一点，大多公司，不能单独销售，必须附加在其他保险上。

       第二：我和老公的养老：商业养老险，说实在的，收益不高，历史数据，大约4%左右，商业养老险，最主要的是安全、强制储蓄。我目前接触的最好的养老险就是，你交钱，扣5%的费用，剩余的钱，每年大约4%左右的利息给你结算，这个是万能型的，日计息，月复利。想什么时候追加就追加，追加一样，扣5%的费用，最早45岁可以领取养老金，中间也可以支取。其他的分红、以及其他的万能，扣的费用都比较高，这个费用可以通过询问代理人，一年内退保，能退多少来了解。目前了解，分红险不透明，分红水平一般都比万能型的低。

       第三：小孩的教育保险, 分红类的教育金保险，我可以100%告诉你，满期收益，还不如存银行。如果考虑豁免功能，建议选择给大人上定期寿险。如果真想买，买个万能吧，可以的话。这个万能是不带寿险、不带大病的万能。别整错了。

        最后的建议，不要单独和保险代理人聊，因为他误导、欺骗了你，你不知道。最合适的是把多个代理人约在一起，然后让他们解说他们的，理念、方案，这样他有误导欺骗的话，旁边的代理人知道，他会告诉你。

haidianbaobaoma

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楼下同行都给出了些建议，亲的想法很好，建议考虑时从亲家庭的实际情况（如家庭结构、负债、未来3-5年的规划等）去考虑。现在保险公司很多，产品也很多，决定前一定要选择适合自己的产品。希望能帮助到你。

mxz421

ankemilkaky 发表于 2012-3-9 17:33
想买保险，一直没有商业的保险，对未来充满不确定啊。

先说说情况啊，我79年33了，老公一样。我现在全职2 ...

亲，听出您的意思是花最少的钱，购买一份保障？至少大病保障的规划，如果是，那么消费型的重大疾病保险和定期寿险，就是您的保险需求了。至少做到低保费、高保障！

比如精心优选产品，就是这样子一款产品：http://www.bjmama.com/home.php?mod=space&uid=2996389&do=blog&id=62657

yunchengma

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嗯。中国人保寿险、明亚经纪、慕尼黑再保险三方合作开发的《精心优选定期寿险，可附加大病》，确实是市面上性价比很高的保险，专业搞理财的，都买它。想保100万吗？买它。想保1000万吗？买它。想保一个亿吗？更要买它了。看我的签名就知道它有多便宜了。

mxz421

yunchengma 发表于 2012-3-12 11:09
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嗯。中国人保寿险、明亚经纪、慕尼黑再保险三方合作开发的《精心优选定期寿险，可附加 ...

身体条件各方面指标符合标准的，比较合适，不适合所有的客户朋友。
是明亚专属产品，一年的保护期到了，你们也可以销售了哦！

exa

每个险种都不一样吧

yunchengma

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是的。这个真的很便宜，最低档次的也比友邦、国寿、平安的低很多。你们明亚那是谁发的稿子，说友邦的比人保的贵3倍，你们这不是故意挑起矛盾嘛，再贵，你们知道就行了呗，非要透给记者报社。我们另一款和新华的定期寿险保费差不多，责任一样，叫福如意。

Oo小小岛oO

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我倒是建议您可以先听听保险代理人和保险经纪人的意见，再重新整理一下投保思路。首先，您对保险的认识相对来说不是特别清晰，在您了解越来越多的保险想法也许就会有改变。
您想买的大病险是只保大病，不喜欢身后赔偿的那种，目前成人的重疾险，保险责任除了大病责任都有身故责任。或是二赔一，或是两个都赔付。保险从它的渊源考虑，就是经济补偿，不管是因为大病给到这笔钱，还是身故给到这笔钱，都是给家庭雪中送炭。一个家庭的经济支柱如果出现这两种情况，对家庭都是很大的打击，家庭的生活水平都可能下降。毕竟少了很大的一笔家庭收入，除了经济补偿，没有更实际的了。为什么一定要设计有寿险保额，因为作为家庭经济支柱是有家庭责任的，不是一人吃饱全家不饿。寿险的设计也是相当人性化的。
大人除了大病险，意外险同样不可忽略。就拿最常见的车祸来说，社保是不能报销的，如果说因为意外导致残疾，即使肇事者赔付了治疗费用，后期的护理费用，误工费用，甚至是失能损失等别人不一定赔得起。意外险既是对自己负责也是对家人负责。
孩子已经买了保险，但是保额多少？如果保额不高，聊胜于无，真正需要的时候还是不够，建议孩子的大病最少考虑30w。真别觉得保额高，真生病了，钱一点都不嫌弃多，从生病到确诊这部分就能花不了，还有后期的治疗和康复呢？
另外，管一辈子大病的就是终身险了，不是定期20年30年的消费型大病险了。如果是终身险保费不便宜。
个人建议：先理性的分析下家庭的情况，比如先生的家庭责任，是否有赡养责任，是否有负债，孩子的教育规划，家庭的理财状况，家庭的收支情况等，进而分析需要哪方面的保障，需要多大的保额，需要多长的保险期限。最后在保费预算内合理的选择产品。而不是我们简单的去推销产品，您看着好就买。