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内地友邦全佑至珍（倍享版）解析

小羽爸要解析内地友邦全佑至珍（倍享版），是为了下面接下来对比香港友邦加裕智倍保做准备的。


全佑至珍（倍享版），是一款分组别多次赔付的终身重大疾病保险。


将重大疾病（第二类重疾）分为4组，每个组别可赔付一次，最多赔付3次。注意，跨组别的赔付概率非常低，所以，跨组别的多次赔付，实在要比给予癌症多次赔付划算，呵呵，对保险公司划算，赔付成本低。

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此外，还有轻症保障（第一类重疾），仅可赔付一次，赔付保额的20%。轻症仅能赔付一次，没有看错，真的是少见了。


还有，如果先赔付了重大疾病，那么轻症不会再有保障。

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特定恶性肿瘤（特指肺、肝、前列腺、乳腺和子宫颈的恶性肿瘤）及现代病（特指终末期肾病、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症），有额外50%保额赔付。即初次确诊重疾为特定恶性肿瘤及现代病，赔付150%保额。


注意，如果初次确诊重疾是普通重疾而不是特定恶性肿瘤或现代病，那么后续特定恶性肿瘤及现代病的额外赔付50%的保额不会再有。


比如，首次重大疾病确诊为心脏病，赔付100%保额，一年后，又确诊肝癌，那么肝癌只赔付100%保额，而不会赔付150%保额。


又比如，首次重大疾病确诊为鼻咽癌，赔付100%保额，一年后，又确诊肺癌，那么不会再赔付。

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老年长期护理护理保险金，就是个噱头。


因为要求6项基本日常生活活动不能独自完成三项以上，并且还要持续180天，那不就已经是全残赔付了吗？


这的是很假呀！

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特别关爱金，即在首次确证重疾并赔付，于一年后身故的话，则再给付50%保额的关爱金给受益人。


这一点较护理金实在很多，不过要撑过一年才有。

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香港友邦加裕智倍保解析

香港友邦加裕智倍保，继承了加裕倍安保加强版的优点，并增加了一些实实在在的保障。

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加裕智倍保保障57种严重疾病、1种非严重疾病、44种早期疾病、13种儿童疾病，包括先天性疾病引发的受保疾病也在保障范围。


先天性引发的受保疾病也能保障，实在值得点赞，因为市面上的重大疾病保险，都会将之除外责任的。

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确诊57种严重疾病中的一种，包括癌症或非癌症，即赔付100%保额，再加上保单红利，以及首十年赠送的50%（或35%）保额。


赔付后，保单继续生效，后续还继续保障原位癌、早期恶性肿瘤及癌症，后续额外保障总保额为160%保额。


后续原位癌最多可赔付两次，每次可赔付20%保额，从后续额外总保额（160%）中扣除。


后续早期恶性肿瘤最多可赔付一次，每次可赔付20%保额，从后续额外总保额（160%）中扣除。


后续癌症最多可赔付两次，每次赔付80%保额，无论是持续、转移、复发还是新发，只要满足3年等待期，就能赔付，同样从后续额外总保额（160%）中扣除。


注意，后续原位癌及早期恶性肿瘤赔付后，再确证赔付后续癌症，要从后续癌症赔付中扣减原位癌及早期恶性肿瘤已赔付的保额。


举个栗子：
首次确诊严重疾病心脏病，赔付100%保额；
接着确诊早期前列腺癌，赔付20%保额；
接着早期前列腺癌恶化为癌症，再赔付60%保额，即80%减去早期前列腺癌的20%；
癌症持续，3年后未愈，再赔付80%保额。

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非严重疾病即需做手术之脑动脉瘤，赔付50%保额。


赔付后，如果再确诊57中严重疾病中的一种，赔付时要扣减上述已赔付的50%保额。

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早期疾病44种以及13种严重儿童疾病，每种赔付一次，每次赔付20%，赔付后，从基本保额种扣除。


早期疾病及严重儿童疾病的赔付，不会影响上面提到的原位癌、早期恶性肿瘤及癌症的额外160%保额。

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赔付非严重疾病、早期疾病及严重儿童疾病时，会按赔付额与基本保额的比例支付保单的部分红利。

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如果没有发生理赔，退保提取现金价值的话，相当于一份很不错的储蓄保险，红利水平与内地的年金保险相当。

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香港友邦加裕智倍保对比内地友邦全佑至珍倍享版

上两篇帖子已经分别对两个产品做了解析。


下面小羽爸通过举例，看看相同年龄的人士，支付相同的保费，投保这两个产品，能得到的保障有什么不同。

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因为加裕智倍保是美金或港币保单，小羽爸下面将其换算成了人民币，方便比较阅读。

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举例：
34岁女士JJ，投保加裕智倍保，75万元保额，18年缴费，年缴保费23032. 5元，总保费414585元，首十年赠送保额35%即26.25万。


34岁女士JJ，投保全佑至珍倍享版，50万保额，19年缴费，年缴保费22150元，总保费420850元。


相同年龄，相同总保费，加裕智倍保的保额要比全佑至珍倍享版的保额高很多！

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假设理赔情况一：
JJ，于42岁时确诊子宫颈癌，经过积极治疗，加上医学进步，子宫颈癌得到控制，病情持续了7年，之后恶化去世。


加裕智倍保理赔情况：
第一次赔付：
42岁时确诊子宫颈癌，赔付保额75万元，加上首十年赠送保额35%的26.25万元，再加上保单累积红利24,435元，总赔付额合计1,036,935元。
第二次赔付：
病情得到控制，持续治疗3年后，子宫颈癌未愈，赔付保额80%，60万元。
第三次赔付：
病情又持续3年，仍未治愈，赔付保额80%，60万元。


三次赔付总额合计为，2,236,935元。


全佑至珍倍享版理赔情况：
42岁时确诊子宫颈癌（特定恶性肿瘤），赔付保额150%，75万元。
后续病情持续，但不会再有赔付。


从上面的赔付看，此理赔情况下，加裕智倍保赔付总额，是全佑至珍倍享版的3倍！


小羽爸点评：
小羽爸假设的这种理赔情况，是非常常见的，而非罕见的！
因为癌症的理赔占比非常高，高达80%，而女性的子宫颈癌又是女性常发的理赔病况。
而且根据癌症的特点，难治愈，但积极治疗，并且随着医学进步，癌症会变成一种难治愈但存活期越来越长的高发严重疾病。
所以，从以上非常合理常见的理赔情况看，加裕智倍保的优势非常大！

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假设理赔情况二：
JJ，与50岁时因高血压导致脑中风，卧床不起一年，后经过积极治疗，逐渐康复到能生活自理。在65岁时，确诊为乳腺原位癌，进行积极治疗后痊愈。2年后复发为乳腺癌，进行积极治疗，病情控制，持续5年后身故。


加裕智倍保理赔情况：
第一次赔付：
50岁时脑中风，赔付保额75万元，加上保单红利57140元，总赔付额807140元。
第二次赔付：
65岁时乳腺原位癌，赔付保额20%，15万元。
第三次赔付：
复发为乳腺癌，赔付保额60%，45万。
第四次赔付：
积极治疗，3年后乳腺癌未愈，赔付保额80%，60万。


四次赔付总保额合计为，2,007,140元。

全佑至珍倍享版理赔情况：
第一次赔付：
50岁脑中风，且180天不能生活自理，属现代病脑中风后遗症，赔付150%保额，75万元。
第二次赔付：
乳腺原位癌不能理赔，复发后为乳腺癌，赔付100%保额，50万元。
乳腺癌病情持续，但后续不能得到理赔。


两次赔付总保额合计为，125万元。


从上对比可见，这种情况下，加裕智倍保的优势仍然非常大！！赔付额要比全佑至珍多了75万元。


小羽爸点评：
这种跨组别病种的理赔情况，实际上很少。
但为了突出全佑至珍倍享版关于现代病额外赔付及跨组别多次赔付的特点，这样举例更有利于展示全佑至珍宣传的优点。
而且，小羽爸还特意回避了加裕智倍保首十年赠送保额的赔付期。
尽管如此，加裕智倍保的优势还是非常明显！！！

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假设情况三：
JJ身体健康，没有发生理赔，活到了100岁。


加裕智倍保退保价值：（即退保能拿到的钱，用于养老）
75岁时，退保价值为1512570元；
80岁时，退保价值为2010315元；
85岁时，退保价值为2712885元；
90岁时，退保价值为3673845元；
100岁时，退保价值为6508785元。


全佑至珍倍享版：
不列举了，退保价值非常少！！！


小羽爸点评：
如果健康长寿，加裕智倍保的优势太明显了！因为加裕智倍保还相当于一份储蓄保险，红利甚至高于中国平安2018开门红年金保险产品——玺越人生！

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从以上三种情况看，投保加裕智倍保无疑是明智之选。

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香港友邦加裕智倍保也是一份储蓄保险？对比内地友邦2018养老金传世金生就知道了

上一篇帖子，对比了重大疾病保险，香港友邦加裕智倍保和内地友邦全佑至珍，文末提到，加裕智倍保还是一份很不错的储蓄保险，因为它的红利很不错。


这一篇就拿内地友邦2018养老金传世金生，与加裕智倍保对比，看看加裕智倍保的是不是真的能达到储蓄保险的水平。

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先解析内地友邦2018养老计划传世金生。


举例：
35岁男士，投保传世金生，7万保额，20年缴费，年缴保费5万，总保费100万。
附加增利宝年金保险（万能账户），一次性缴纳166元，传世金生的年金和红利会进入万能账户，累积生息。


总保单价值构成：
1、传世金生主险年金：
传世金生主险年金，保单第5周年起，每年领保额（7万）的18%，即12600元，到65岁起，每年领取提高到保额（7万）的36%即25200元，领取到105岁。


2、传世金生主险红利：
非保证，具体看每年内地友邦的派发。


3、附加增利宝年金保险增值：
需要将上述主险的年金及红利放入增利宝账户，进行累积生息。


4、期满金：
活到105岁，一次性返还主险传世金生总保费100万。


一句话归结：
主险传世金生，有年金和红利，年金和红利会进入附加增利宝保险账户进行累积生息增值，所以，附加增利宝中的总金额，就是总保单价值。如果活到105岁，加多100万。


那么，传世金生每年对应的总保单价值具体是多少呢？


下面是小羽爸从内地友邦官网拿来的数据：（中档红利）
70岁时，保单总价值为228万元；
80岁时，保单总价值为359万元；
90岁时，保单总价值为552万元；
……


用官网上的一张图来概括以上所有：

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再来看看香港友邦加裕智倍保。


举例：（美金保单，已换算成人民币）
35岁男士，160万保额，18年缴费，年缴保费50480元，总保费908,649元。


与传世金生，相同年龄及性别，相同年缴保费，但缴费期为18年，总保费较传世金生少了9万。


注意，加裕智倍保是一份重大疾病保险保单哦，只是还有储蓄保险功能，下面分析的是储蓄水平。


下面是小羽爸从加裕智倍保保单计划书提取的数据：
（相应年龄对应的保单总价值）
70岁时，保单总价值2714870元；（传世金生228万）
80岁时，保单总价值4904270元；（传世金生359万万）
90岁时，保单总价值9308310元；（传世金生552万）……
保单计划书我就不再贴图了，需要的找我吧。

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有没有一种抓狂的感觉！

一份养老保险的分红保单，收益竟然比不上一份储蓄型的重大疾病保险！


到底是内地友邦传世金生的收益太低了呢？还是香港友邦加裕智倍保的红利高呢？


不过，小羽爸告诉您，加裕倍安保分红收益，不但比内地友邦的传世金生高，同样比平安的2018开门红年金保险玺越人生高，也同样比其他的内地分红年金保险收益高！


小羽爸下一篇给大家比较一下平安2018开门红年金保险玺越人生，看看是否如此。

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什么才是真正的有病保障、无病储蓄？！！
——香港友邦加裕智倍保对比平安2018开门红玺越人生

上一篇已经提到，这样对比有点怪，因为加裕智倍保是重大疾病保险，玺越人生是年金保险。


但因为加裕倍安保如果没有发生理赔，也同样是一份不错的储蓄保险，而且红利水平相当不错。


为了向大家展现真正意义的有病保障、无病储蓄，小羽爸再拿加裕智倍保与玺越人生做比较，看看加裕智倍保的储蓄水平，是否能达到存粹的储蓄保险玺越人生的水平。

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先来看看平安2018开门红玺越人生。


投保举例1：
30岁女士，投保平安2018开门红玺越人生，保额3.1万，10年缴费，每年缴费40815元，总保费408150元。
附加聚财宝万能账户，一次性缴费100元。


利益构成：
1、每年返还的年金、浮动红利，两者进入聚财宝万能账户累积生息，构成万能账户价值。
2、保单退保价值。
保单总利益=万能账户价值+保单退保价值


玺越人生总利益一览：（中途没有任何提取，相应年龄对应的保单总利益）
50岁时，保单总利益为693,808元；
60岁时，保单总利益为1,083,085元；
70岁时，保单总利益为1,692,574元；
80岁时，保单总利益为2,647,100元；
90岁时，保单总利益为4,140,461元；
100岁时，保单总利益为6,475,055元。

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再来看看加裕智倍保的储蓄水平。


举例：（美金保单，已换算为人民币）
30岁女士，投保加裕智倍保，保额100万，10年缴费，每年缴费41680元，总保费41680元。


与玺越人生相比，相同年龄和性别，相同缴费年期，非常相近的年缴保费和总保费，很合理的对比设置。


如果加裕智倍保发生重大疾病赔付，拿到的赔付款自然要比玺越人生保单总价值高好多倍的。
比如，60岁确诊癌症的话，赔付1,765,080元（保额加红利），三年后未治愈，再赔付80万，再过3年还未治愈，还赔付80万。


如果身体健康，没有发生理赔，那么就看加裕智倍保的保单总价值了。


加裕智倍保保单总价值：（无理赔，相应年龄对应的保单总价值）
50岁时，保单总利益为543,855元；
60岁时，保单总利益为1,100,080元；
70岁时，保单总利益为1,960,130元；
80岁时，保单总利益为3,656,660元；
90岁时，保单总利益为6,470,390元；
100岁时，保单总利益为11,430,365元。



对比发现，50岁时，加裕保单总价值不如玺越人生；但到了60岁，加裕保单总价值已经超过了玺越人生！

70岁时，加裕比玺越多约30万；80岁时，加裕比玺越多约100万；

90岁时，加裕比玺越多约230万；100岁时，加裕比玺越多约500万！！！

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上一篇对比了香港友邦加裕智倍保与内地友邦的传世金生，这一片对比了香港友邦加裕智倍保与平安2018开门红玺越人生，我们发现，加裕智倍保的储蓄水平，就相当于内地年金保险的储蓄水平！！

而并非加裕智倍保是如此，实际上，香港大多终身重大疾病保险都是如此！

这就是真正的有病保障，无病储蓄！！

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为么才是真正的有病保障、无病储蓄？！！

——香港友邦加裕智倍保对比平安2018开门红玺越人生

上一篇已经提到，这样对比有点怪，因为加裕智倍保是重大疾病保险，玺越人生是年金保险。

但因为加裕倍安保如果没有发生理赔，也同样是一份不错的储蓄保险，而且红利水平相当不错。

为了向大家展现真正意义的有病保障、无病储蓄，小羽爸再拿加裕智倍保与玺越人生做比较，看看加裕智倍保的储蓄水平，是否能达到存粹的储蓄保险玺越人生的水平。

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先来看看平安2018开门红玺越人生。

投保举例1：

30岁女士，投保平安2018开门红玺越人生，保额3.1万，10年缴费，每年缴费40815元，总保费408150元。

附加聚财宝万能账户，一次性缴费100元。

利益构成：

1、每年返还的年金、浮动红利，两者进入聚财宝万能账户累积生息，构成万能账户价值。

2、保单退保价值。

保单总利益=万能账户价值+保单退保价值

玺越人生总利益一览：（中途没有任何提取，相应年龄对应的保单总利益）

50岁时，保单总利益为693,808元；

60岁时，保单总利益为1,083,085元；

70岁时，保单总利益为1,692,574元；

80岁时，保单总利益为2,647,100元；

90岁时，保单总利益为4,140,461元；

100岁时，保单总利益为6,475,055元。

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再来看看加裕智倍保的储蓄水平。

举例：（美金保单，已换算为人民币）

30岁女士，投保加裕智倍保，保额100万，10年缴费，每年缴费41680元，总保费41680元。

与玺越人生相比，相同年龄和性别，相同缴费年期，非常相近的年缴保费和总保费，很合理的对比设置。

如果加裕智倍保发生重大疾病赔付，拿到的赔付款自然要比玺越人生保单总价值高好多倍的。

比如，60岁确诊癌症的话，赔付1,765,080元（保额加红利），三年后未治愈，再赔付80万，再过3年还未治愈，还赔付80万。

如果身体健康，没有发生理赔，那么就看加裕智倍保的保单总价值了。

加裕智倍保保单总价值：（无理赔，相应年龄对应的保单总价值）

50岁时，保单总利益为543,855元；

60岁时，保单总利益为1,100,080元；

70岁时，保单总利益为1,960,130元；

80岁时，保单总利益为3,656,660元；

90岁时，保单总利益为6,470,390元；

100岁时，保单总利益为11,430,365元。

对比发现，50岁时，加裕保单总价值不如玺越人生；但到了60岁，加裕保单总价值已经超过了玺越人生！

70岁时，加裕比玺越多约30万；80岁时，加裕比玺越多约100万；

90岁时，加裕比玺越多约230万；100岁时，加裕比玺越多约500万！！！

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上一篇对比了香港友邦加裕智倍保与内地友邦的传世金生，这一片对比了香港友邦加裕智倍保与平安2018开门红玺越人生，我们发现，加裕智倍保的储蓄水平，就相当于内地年金保险的储蓄水平！！

而并非加裕智倍保是如此，实际上，香港大多终身重大疾病保险都是如此！

这就是真正的有病赔付，无病储蓄！！

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友诚_小羽爸

赴港投保案例解答一
案例：
有朋友提到，在赴港投保时，因申报了体况而预约了面见医生，但医生却错误的将自己的心脏描述为有问题。


于是该朋友要求第二次面见了不同的医生，并表示自己心脏健康。


而保险公司根据这两次面见医生的情况，要求该朋友提交心脏方面的体检报告。


此时，这位朋友感到疑惑，是不是保险公司不靠谱，故意刁难？要不要改头另一家保险公司呢？

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小羽爸解析：


首先，以小羽爸的经验，该朋友一定是在第一次面见医生的时候，对医生表示过与自己心脏相关方面的问题。否则，如果明确表示了心脏方面没有任何问题，医生一定不会有关于心脏方面的问题的。


而该朋友要求二次面见医生医生，表示自己心脏是健康的，但保险公司却要求提交与心脏方面的相关体检报告，这一点上看，保险公司的做法是没问题的。


由于保险公司手头上有两份不同的面见医生的报告，而且是不同医生出具的，所以，对于保险公司的核保人员，是无法判断那份报告是真实可信的，唯一的做法，就是让客户提交心脏方面的体检报告，这样才能做出准确的判断。


这种做法，应该视为保险公司严谨而非刁难。否则，根据最有利于保险公司的做法，是选择根据第一次的面见医生报告，做出除外承保的核保决定。

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其次，从该朋友的情况看，即便一开始需要面见医生，也不怕麻烦而选择了这家保险公司，相信是对这家保险公司以及它的产品是满意的。并且更是不怕麻烦的做了二次面见医生。


所以，如果仅仅因为保险公司要求递交心脏方面的体检报告而想选择换公司，就有些情绪化而非理智了。


因为，这样一来，之前的所有投保努力都将白费，而仓促选择其他保险公司，由于自己之前对保险公司及产品的选择的背离，并且是情绪化下单背离，明显是不理智的。


因此，改投另一家保险公司所带来的种种不便，一定不会比直接安现在的保险公司的要求直接递交心脏方面的报告，更为理智和便捷！

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结论，按保险公司的要求递交心脏方面的报告最为理智和便捷。

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友诚_小羽爸

香港内地储蓄保险对比（一）：
香港友邦充裕未来3VS平安玺越人生少儿版（2018开门红）



为0岁宝宝投保，年缴费10万，5年缴费，总保费50万。


充裕未来3保单总利益：（无提取）
20岁，保单总利益为1,225,577；（是平安的1.275倍）
30岁，保单总利益为2,307,862；（是平安的1.538倍）
60岁，保单总利益为16,197,683；（是平安的2.826倍）
70岁，保单总利益为31,577,432；（是平安的3.514倍）
80岁，保单总利益为62,345,272；（是平安的4.429倍）
100岁，保单总利益为235,197,169；（是平安的6.808倍）


平安玺越人生少儿版：（无提取）
20岁，保单总利益为960,640；
30岁，保单总利益为1,499,726；
60岁，保单总利益为5,731,193；
70岁，保单总利益为8,984,812；
80岁，保单总利益为14,075,243；
100岁，保单总利益为34,547,019；



充裕未来3保单总利益：（18-21岁每年提取20万，30岁提取50万，60到100岁每年提取10万）
（以下为提取后保单总利益）
20岁，保单总利益为593,691；
30岁，保单总利益为302,379；
60岁，保单总利益为2,164,344；
70岁，保单总利益为2,854,670；
80岁，保单总利益为4,257,673；
100岁，保单总利益为12,010,993；



至于平安玺越人生的提取情况，我就不提了。


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友诚_小羽爸

为什么要投保储蓄保险？

曾与某位女士接触，她表示，她的老公很厉害，月收益都能有10个点，所以买储蓄保险不划算。


我表示同意，然后问，你先生现在投入的金额有多少？


这位女士表示，大概20多万。


我说，你们的收入挺不错的呀，怎么能投入的金额不多呀？


她表示，老公的弟弟买房，向他们借了几十万，之前亲戚等也是东借西借，钱基本上都借出去了。


我说，如果买了储蓄保险，借出的钱现在已经在赚取收益了。


她当即无语。


所以，储蓄保险，不要只看到它长期储蓄的功能，说得难听些，它是帮你把钱抓在手上，帮你把钱留给孩子的首要工具。有了它，就不用担心即便是最亲的人来动用这笔留给将来自己和孩子的钱！！！

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给孩子未来选择的权利

为人父母，将孩子带到这纷繁尘世，是在需要莫大的勇气。


如何让孩子在这纷繁尘世中，度过美好的一生，也许是我们要思索的。


除了陪伴成长，或许我们还可以做得更多。


我们并不是要安排他们的人生。


仅仅是寄望能使孩子无论在将来何种情况，都能不为学业的开支发愁，不为首次创业或婚嫁的支出发愁，不为老年的生活保障发愁。


这不是物质上的充裕，而是生活选择多样化的可能性上的充裕。


一个人，当有了最基本的保障时，他才有选择未来的充裕可能。


为孩子做这些，我们也仅是用有限的投入，通过时间的沉淀，来给处于纷繁尘世的孩子以一个充裕的未来。

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孩子如期而至，父母为种下了一棵树，香港友邦充裕未来储蓄保险。


年缴费3万美金，5年缴费，总保费15万美金。


此后的成长岁月，小女孩便有了依托。


她不必再为自己选择，而在物质层面耗费青春。


因为，在她想要追求学业梦想时，父母可以重充裕未来保单中每年提取6万美金（连续4年），为梦想插上翅膀。


而当她有了一定的阅历，想要成为一位独立的知性女性时（30岁），充裕未来保单将为她提供15万美金，事业将有完美的起航。


而当她也为人父母，当她也鼓起勇气将另一个小生命带到这纷繁尘世时，或许她的勇气，就是你种下的果。

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当她也已两鬓斑白，她同样不必为衣食发愁，她会因你种下的果，有更多的晚年生活的选择。


她可以每年从充裕未来保单中获取3万美金，来给晚年生活更多的选择，直至终老。


也许她会想起，这是你种下的果，那么，她也想要让你的好延续到更远的未来。


在她90岁时，她已经因为你的好，连续30年每年获取了3万美金。


而此时，她决定将保单剩下的180多万美金，再去种一棵树。


这颗树也许将是，你的未来的延续，将是她的未来的延续，是你们共同未来的延续。



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香港友邦充裕未来3——传承

可更改受保人（最多两次）

香港友邦充裕未来储蓄保险计划3，为更有利于实现客户规划财富传承，为客户提供了更改受保人的权益。

新的受保人年龄只需介于出生15日到60岁即可。

好处显而易见，小羽爸举个栗子。

40岁单身男士王先生，婚前为自己做了养老规划，投保了充裕未来3，10年缴费，年缴费5万美金。

42岁时他遇到了爱情，并在43岁时有了自己的孩子，一家三口，其乐融融。

到了王先生70岁时，他的经济状况很好，并不需要动用充裕未来3保单。

这时，他想到，充裕未来3保单越往后，保单红利福利效益越明显，保单财富累积越快。

所以，他不想自己的年龄成为保单财富累积的障碍，他希望保单能传承给自己的孩子，甚至是孙子。

于是，他将充裕未来3保单的受保人，由原来的自己，更改为自己的儿子小王，而自己仍然作为保单的持有人，掌控着保单。

这样，充裕未来3保单，将会一直保障到小王100岁，财富累积年期将大大延长。

而在王先生90岁时，作为保单的持有人，他再次将充裕未来3保单的受保人更改为孙子小小王，而将保单持有人变更为儿子小王。

这样，充裕未来3保单将保障小小王至100岁，而充裕未来3保单财富累积年期又将大大延长。

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注意：

首先，保单持有人即保单一切权益的掌控者，支配着保单的利益，这是传承所必需的。

其次，保单复利效应，使得保单越往后，财富累积就越快。比如，王先生60岁时，保单财富为1,023,220美金(总保费50万美金)；而80岁时，保单财富已为3,854,900美金；而到100岁时，保单财富已为13,966,720美金……

可见，更改受保人，保单财富在小王身上的累积效应会更加的快，在小小王身上则更快，这才有利于真正实现传承的目的。

否则，再怎么更改受保人而财富却不能实现更快的累积，也是完全没有意义的，可以参照平安2018开门红玺越人生看看，即便真的能不断传承，也不见得有意义。

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一份保单，给三代人晚年充裕选择

李先生45岁，有孩子15岁，想通过一份保单，为自己的晚年生活，甚至为孩子和将来孙子的晚年生活，提供充裕的选择。

李先生在45岁时，投保香港友邦充裕未来3，年缴费50万美金，缴费5年，总保费250万美金。

李先生从60岁起，每年提取25万美金，作为自己老年生活支出，提取30年；

在李先生90岁时，李先生将保单持有人更改为儿子小李（60岁），受保人更改为小小李（30岁）；

此时，小李继续从保单中每年提取25万美金，作为自己老年生活支出，提取25年；

此时，小李已经85岁，小小李已经55岁，而充裕未来3在提取了55年后（每年提取25万美金，共提取1250万美金），保单还有剩余价值3,846,630美金。

小李此时再次更改保单持有人和受保人为小小李。

小小李（55岁），继续每年从保单提取25万美金作为自己的老年生活支出，直到100岁。

而保单在小小李支取养老金时，保单剩余价值还将不断增长，在小小李身故后传承给李家后人。

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一份压岁钱购买的保单，能有多大的意义？！

现在生活越来越富裕，孩子过年的压岁钱也越来越多。

很多朋友都在为如何通过更好都使用压岁钱来培养孩子更好都储蓄观而绞尽脑筋。

殊不知，其实用压岁钱来为孩子买份储蓄保险，是非常不错都选择。

一来可以教育孩子长线储蓄的观念，合理规划自己将来都人生；

二来可以防止孩子随意挥霍，注意哦，如今许多孩子总会惦记着，自己有多少压岁钱在爸妈手上，即便存在银行里，孩子还会时不时的说要用来买东西、旅行等等。

为什么呢？因为孩子的观念中，这笔钱是可以动用的。

而投保储蓄保险后，不但可以借此机会让孩子了解相关的知识，还可以让孩子意识到，这些钱短期内是不能动用的，是为将来做准备用的，而且以后每年的压岁钱，也都是如此用途！

三来可以防止父母随意动用孩子的压岁钱。这种情况实在太常见来，即便是不紧急的事，父母因为没有为孩子未来做过规划，很容易就将孩子的压岁钱用在家庭支出上。

而用压岁钱为孩子投保一份储蓄保险，则完全可以杜绝这种做法，比如在年后投保，以后每年续费期也是年后，刚好就是领了压岁钱之时，刚好用压岁钱来续缴保费，非常合理的规划，真正做到压岁钱为孩子将来所用。

举个栗子。

过年后，为5岁孩子投保一份香港友邦充裕未来3储蓄保险，年缴费5千美金，10年缴费。

在孩子18岁到21岁的4年大学生涯，每年提取1万美金，用于孩子大学期间的支出。（保单剩余价值33454美金）

在孩子25岁时，提取25000美金，用于游学增长见识。（保单剩余价值38553美金）

在孩子55岁时，开始每年提取一万美金来补充自己晚年生活的开支，一直提取至100岁。（共提取45万美金）

保单此时剩余1,976,721美金，可以更改保单持有人和受保人，传承给后世。

你能想象，一份仅用压岁钱投保的储蓄保单，竟有这么大的用途吗？

可能只是因为你没有决心规划去完成它而已！！！

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即便加费或除外承保，香港重疾险依然是不错的选择？

有加费或除外，一定表明身体健康方面出了问题。

加费，表明发生疾病理赔的风险加大，表明目前身体状况总体不佳，那就更需要一份重疾保单。

除外，表明身体某部位已确实存在疾病理赔风险，即便此身体部位不保，难道身体其他部位不需要保障吗？

或者说，难道要等到健康状况恶化到保险公司拒保的时候，才后悔当初没投保吗？

从另一方面考虑，如果你觉得身体健康现在的问题，不一定会导致严重疾病而引发理赔，而实际上也确实是大量的保单最终到受保人终老也没有发生理赔的，那么香港重疾保险更是首选。

因为，香港重疾险不仅是一份保障，更是一份储蓄保险，它的储蓄红利水平，要比内地储蓄年金保险还要好。

所以，即便是加费或除外，而又更不巧发生理赔的部位是除外的部位，香港重疾险还是一份很不错的储蓄保险，即便是退保提取保单价值，也要比内地重疾保险理赔能拿到的理赔款更多！！！

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