小象嘟嘟

　　上周会员一杆秤 提了一个问题：拿到一笔额外奖励 这笔钱是该拿来优先还贷，还是做投资先？想听听大家意见

　　小编翻看了大家的发言和意见，发现大家对于理财的意愿都比较高，同时也有部分会员是和小编一样的心理：无债一身轻，同时也可以少还利息，所以给的建议都是早还贷！
　　所以，算是本着个人需求吧，小编特意去找了下相关的资料，对贷款方式不太明白的，或者对提前还贷流程也不太懂，可以一起来学一学。
　　也强烈要求懂行的宝妈宝爸们都来跟帖回复，说下你们买房贷款的情况，包括不限于你选择的还贷方式，选择这种还贷方式的理由，以及是否会提前还贷！跟帖回复送妈米哟！


　　简单电梯楼——
　　 两种还款方式：等额本息还款VS等额本金还款

　　 提前还款并不难 五种还贷方式任你选

　　 如何还贷最划算 并非所有人都适合提前还贷

小象嘟嘟

     还贷款基本上是每个家庭的一项主要固定支出，选择适合自己的还款方式，一方面可以保证生活质量，另外一方面，可以节省利息！3 J1 c* o3 ?' A7 n9 n6 j% M

  l9 s3 b9 x6 V5 S7 U, {! @  x    1.等额本息还款：指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。
# E& o1 T2 s) Z* j  N) m    通俗的解释就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。这种还款方式适合收入稳定人群，作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。- N1 o+ T" ^' e9 k$ Y
     收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。 8 }% G& }8 C5 E( Z/ |9 p
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    2.等额本金还款：则指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。
, a+ M1 }7 g# K+ G* G, s' Y' v     这种还款法适合收入高人群。等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻！
! G5 z2 o! R' }- u' k) m     由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。 ) K5 t2 y0 x) H/ ]+ N' m$ ]) k
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     两种还款方式各有利弊，可以根据自己的收入水平，消费观念，还贷压力来选择。一般来说，每个月还款不宜超过家庭总收入的30%，不然会影响到生活的质量。* `: N3 L0 s- c1 j8 _
    至于具体的计算方法，贷款计算器这个玩意相信大家都不陌生哈！
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     还有一点需要注意的就是，在签订合同的时候，会让你选择在国家调整利率的时候，你是选择次月调整还是次年调整。# E9 w: }) k& Y' @& D7 p) e5 |
     意思就是国家调高或者调低利率的时候，你选的次月就是从国家调整以后的第二个月按照新利率还款，要是选的次年就是调整以后的次年1月份按照新利率还款！
9 A4 I9 {) E5 d- g1 T( k1 _     这个见仁见智，你要是认为利率以后会下调，你就选次月，要是认为利率是上涨的趋势，你就选次年，大部分人选择的是次年调整。
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小象嘟嘟

　　首先要说的是：提前还款手续不麻烦，准备身份证、银行卡（里面有足够还剩下的房贷的钱）、买房时候和银行签的借款合同，到银行预约申请，一般申请批准的当月就要扣银行卡里面的钱。, r$ H7 S& O2 K1 A+ ^! H6 p; \0 T
　　关于违约金：很多人在提前还贷之前会对这个比较担心，其实就一个电话就可以解决的事情，直接打电话去贷款银行问就可以了。比如招行贷款，提前还贷不要违约金。但是据说是有这个规定的，只是目前免收违约金。具体就需要提前电话来咨询清楚了。; Z' ]1 \! j5 h3 K2 U' T9 N

不要把事情想象的很难，去做，其实一切都很容易操作！

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5 m8 o, O- z+ A# ^　　下面就细说一下关于提前还贷的种类、方式和方法：
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　　提前还贷分多种：- j  m3 |6 J4 g9 U1 o
　　目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法，详细区别见二楼！
5 U1 V7 W9 |/ V9 [- q　　在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。 + }/ X3 Q$ I! |# i' \5 m+ k" A
　　提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。
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5 l; F& e$ u0 B- K5 Z( B　　按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。
) ~) V/ Y1 p6 M3 `: d! s　　第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。* V5 ^3 I! G" P2 o3 E

　　　　　 (不用还利息，但已付的利息不退)

0 O- c: K) u* N) r) v　　第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。* ^3 {! O8 @6 `  C0 p4 n% a
　　　　　 (节省利息较多)
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) `0 k7 L+ l: D; p# q8 l　　第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。
/ n. R% A( e- Z　　　　　 (减小月供负担，但节省程度低于第二种) 8 ^( R) t/ b& P) b# B2 @0 e# Y3 D# Z
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　　第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。' L* t& ]4 ^6 K9 ]
　　　　　 (节省利息较多) 2 O8 P' B1 f" v9 t
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　　第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。
4 H' Y/ @( g3 h　　　　　 (月供增加，减少部分利息，但相对不合算) 9 Y' R4 {6 P3 N3 j

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—提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少—

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小象嘟嘟

　　如何还贷才划算 : n  b7 Z7 c8 l. v# i
　　如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。# j) r' }; G8 V% {' [: p; u
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　　如果你是纯商业贷款，那么又有两种还款方式的区别。
0 B4 r0 C: Y0 k) M6 m6 ]- p4 P　　两种还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较好，这样提前还贷比较划算。   d+ A6 e+ u1 N
　　但是，并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。如果你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人，建议你还是选择“等额本息还款法”。 1 ~8 V! q  V) D$ T9 e
　　如果你贷的是等额本息还款的，那么在前10年这种做法基本划算。因为该种贷款方式在还款初期支付的多是利息，本金占的额度比较小，提前还贷，可以减少大笔的利息支出。争取这几年能多还款，使本金基数下降，从而减轻利息负担。
% n" k* ~* ]& J5 [　　从节省利息的角度看，缩短贷款期限是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。! b4 e/ q3 w- O3 X; ^9 f

( l4 R8 l2 g. B 　　并非所有人都最适宜提前还贷: P# U! B" @/ K
　　已经签约的7折利率贷款客户，相比目前的CPI，现在的7折利率可以说非常低，这部分购房者的资金利用成本很低，所以不建议提前还贷。如果你还清了贷款再买房的话，就是1.1倍利率了，真心很不划算！
' n' B$ O9 H+ D9 s% Q7 m　　等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。
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happyhappy00

真心实用，收藏了。

Fiona27

很实用，mark一下

iam蜻蜓

学习了，明年就有计划提前还款。

xianghan

  好贴啊，终于仔细的学习了一遍，终于搞清楚点了

puluo@yanjiao

之前就上网去查过，我们是等额本息还款。虽然打了八五折，还是想提前多还点，减少点利息支出。准备在前五年内，尽量多还一点。五年后意义就不大了！

李爱尹

非常不错的帖子！

clxandqyb

很实用啊，我们属于收入不高，稳定型。7折商贷，等额本息还款。而且贷款第三年提前还了一半。再有7个月满五年。现在月供1100，所以不打算提前还了。

薰衣草的故乡

好贴，学习了

微笑泡泡

并非所有人都最适宜提前还贷 　　已经签约的7折利率贷款客户，相比目前的CPI，现在的7折利率可以说非常低，这部分购房者的资金利用成本很低，所以不建议提前还贷。如果你还清了贷款再买房的话，就是1.1倍利率了，真心很不划算！
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真的很实用

快乐的小丑鱼

O(∩_∩)O哈哈~，学习学习

快乐的小丑鱼

赞一下，学习了

金子87

有钱我还是先提前还了

飘走的云彩

很实用学习啦，我们也是七折利率，等额本息的，已经还了七年了，但今年想提前还贷，好像有点亏啊

summermoon66

我们是等额本金，85折，还了3年了，正犹豫如何还呢，楼主给出出主意

family1126

学习了。。。。。。。。。。。。。

谷米的家

很实用，学习了