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宝宝生日
 
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楼主
发表于 2013-12-4 10:15 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT



  上周会员一杆秤 提了一个问题拿到一笔额外奖励 这笔钱是该拿来优先还贷,还是做投资先?想听听大家意见

  小编翻看了大家的发言和意见,发现大家对于理财的意愿都比较高,同时也有部分会员是和小编一样的心理:无债一身轻,同时也可以少还利息,所以给的建议都是早还贷!
  所以,算是本着个人需求吧,小编特意去找了下相关的资料,对贷款方式不太明白的,或者对提前还贷流程也不太懂,可以一起来学一学。
  也强烈要求懂行的宝妈宝爸们都来跟帖回复,说下你们买房贷款的情况,包括不限于你选择的还贷方式,选择这种还贷方式的理由,以及是否会提前还贷!跟帖回复送妈米哟!



  简单电梯楼——
   两种还款方式:等额本息还款VS等额本金还款

   提前还款并不难 五种还贷方式任你选


  
如何还贷最划算 并非所有人都适合提前还贷



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宝宝生日
 
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     还贷款基本上是每个家庭的一项主要固定支出,选择适合自己的还款方式,一方面可以保证生活质量,另外一方面,可以节省利息!' ]: {$ N: Y$ b- e( j: E
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    1.等额本息还款:指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息,直至结清贷款。
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    通俗的解释就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。这种还款方式适合收入稳定人群,作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

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     收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。
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6 e0 C2 D- M0 L% h' X+ i2 _    2.等额本金还款:则指每月等额偿还本金,贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。! ~) G) ^& ?( H) c
     这种还款法适合收入高人群。等额本金还款,借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少,随着时间推移,还款负担便会逐渐减轻!
- e+ I( ~. @0 x+ r
     由于利息是递减的,开始几年的月供金额要比等额本息高,压力会很大,所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。 . _7 N- p* N1 M- R& @6 b& P- M
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     两种还款方式各有利弊,可以根据自己的收入水平,消费观念,还贷压力来选择。一般来说,每个月还款不宜超过家庭总收入的30%,不然会影响到生活的质量。

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    至于具体的计算方法,贷款计算器这个玩意相信大家都不陌生哈!
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     还有一点需要注意的就是,在签订合同的时候,会让你选择在国家调整利率的时候,你是选择次月调整还是次年调整0 l$ V6 C% m6 u# u3 `! d1 n0 l
     意思就是国家调高或者调低利率的时候,你选的次月就是从国家调整以后的第二个月按照新利率还款,要是选的次年就是调整以后的次年1月份按照新利率还款!
( _# q* _1 D& n. p7 X( W+ G6 c0 j     这个见仁见智,你要是认为利率以后会下调,你就选次月,要是认为利率是上涨的趋势,你就选次年,大部分人选择的是次年调整。
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  G6 S$ |) w6 e) m

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宝宝生日
 
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房产
  首先要说的是:提前还款手续不麻烦,准备身份证、银行卡(里面有足够还剩下的房贷的钱)、买房时候和银行签的借款合同,到银行预约申请,一般申请批准的当月就要扣银行卡里面的钱。6 L- k  w3 c) X) O( M, n
  关于违约金:很多人在提前还贷之前会对这个比较担心,其实就一个电话就可以解决的事情,直接打电话去贷款银行问就可以了。比如招行贷款,提前还贷不要违约金。但是据说是有这个规定的,只是目前免收违约金。具体就需要提前电话来咨询清楚了。
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不要把事情想象的很难,去做,其实一切都很容易操作!
8 i8 b# ?) M# O
& y4 F9 ]9 x! }1 M! b
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  下面就细说一下关于提前还贷的种类、方式和方法:
: b1 L0 ]* x9 C' P

% Q6 e* I5 `9 i8 @+ o$ ?  提前还贷分多种
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  目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法,详细区别见二楼!0 g1 o' E, h. _8 H$ }, U
  在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此,如打算提前还款,最好选择等额本金还款法。
! m: V: |0 J) D" x) R3 k
  提前还贷主要是为了减少利息,尤其是在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。因此在贷款的前几年,尤其是前5年间一定要争取多还款使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中利息负担会减小。
5 t7 P( J& B0 x. [' d! A) W( a/ Z; `
3 f, j" s! _+ k  h, a+ I: a
  按还款方式不同,借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解,目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式,供客户选择。 1 d* `2 x' X0 N
  第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。
! ^1 Y  `# k' W: \7 w) c# U% V
      (不用还利息,但已付的利息不退)

! N* u/ K9 o2 @1 h4 v* ?
  第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。- D0 W/ Q8 r( [/ G% R
      (节省利息较多) $ `1 C1 o/ O, p# d0 \* Z( C, M# K" P. t

' E1 }$ D0 w: {6 k- S
  第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。
: s( d' q5 W( G' k, p# a0 V0 W      (减小月供负担,但节省程度低于第二种)
7 I- h9 @& {/ Z# d$ F
- n& h% l; [( R) Z- P4 D
  第四种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。- K! `6 ^. \1 U3 e/ a+ H) r0 e8 H
      (节省利息较多) 5 w- g7 m$ g0 R

' Z3 b% K. z5 b+ s0 G  第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。

% S% w/ L4 t' T- g      (月供增加,减少部分利息,但相对不合算) 4 k6 j# g8 H; T' `" s& }

' ^% A& a, A% g
—提前还款,应尽量减少本金,缩短贷款期限,使支出的利息更少—

( F5 ~6 z" [0 E2 }

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宝宝生日
 
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3891 
  如何还贷才划算
! l/ {2 ]% p/ U! o( {6 }" m; L+ V  如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率比商贷低不少,此次加息幅度也比普通商贷小,所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷,相对划算些。0 W& O/ [% W" ^0 x7 k
! ]5 g+ H1 |" j% Q3 n3 N: i: k
  如果你是纯商业贷款,那么又有两种还款方式的区别。 ! g" b2 C1 R+ k: r+ z
  
两种还款法相比,由于同样贷款贷了一段时间后,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此,如果有提前还贷打算的,选择“等额本金还款法”贷款比较好,这样提前还贷比较划算。
$ s' |: t, t$ T  但是,并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷,这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们,不妨采用“等额本金还款法”;假如你现在的资金较为雄厚,又不打算提前还款,建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为,这种还款方式虽然前期资金压力较大,但可减轻日后压力,其特点是随着时间的推移,越到后来还款越少,越轻松。如果你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人,建议你还是选择“等额本息还款法”。 3 \+ u6 U1 t+ i/ |
  如果你贷的是等额本息还款的,那么在前10年这种做法基本划算。因为该种贷款方式在还款初期支付的多是利息,本金占的额度比较小,提前还贷,可以减少大笔的利息支出。争取这几年能多还款,使本金基数下降,从而减轻利息负担。 3 Z" _" b+ ?: D# n1 P* ^0 D; q
  从节省利息的角度看,缩短贷款期限是一个不错的选择,因为时间缩短了,每月的还款数量不变,就加快了归还本金的速度,支出的利息也会减少。

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  并非所有人都最适宜提前还贷
6 @1 [9 J# |/ O  t) Y6 b8 H5 l" f  已经签约的7折利率贷款客户,相比目前的CPI,现在的7折利率可以说非常低,这部分购房者的资金利用成本很低,所以不建议提前还贷。如果你还清了贷款再买房的话,就是1.1倍利率了,真心很不划算!& ^% F9 p* x/ [$ M! M! H6 I
  等额本息还款已经超过5年,贷款早期还款中大部分为利息,超过5年再提前还款,可以说本金更多,所以从资金利用的角度来看,可以考虑其他投资渠道,特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。
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1 {) [" W. M8 R& U3 y

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宝宝生日
 
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房产
真心实用,收藏了。

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宝宝生日
2011-09-04 
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1973 
很实用,mark一下
团长编号:MW12573

高 一

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宝宝生日
2011-08-22 
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278 
房产
学习了,明年就有计划提前还款。

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宝宝生日
2010-02-10 
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4963 

文昌星

  好贴啊,终于仔细的学习了一遍,终于搞清楚点了

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宝宝生日
2011-11-22 
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568 
房产
之前就上网去查过,我们是等额本息还款。虽然打了八五折,还是想提前多还点,减少点利息支出。准备在前五年内,尽量多还一点。五年后意义就不大了!

点评

小象嘟嘟  能赶上八五折优惠,还是挺不错的  发表于 2013-12-5 17:18

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宝宝生日
0000-00-00 
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333 
非常不错的帖子!
锅巴 团长编号:MW12569

高 二

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宝宝生日
2010-09-15 
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562 
很实用啊,我们属于收入不高,稳定型。7折商贷,等额本息还款。而且贷款第三年提前还了一半。再有7个月满五年。现在月供1100,所以不打算提前还了。

点评

小象嘟嘟  现在商贷应该没有7折了吧?  发表于 2013-12-5 17:19

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宝宝生日
 
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317 
好贴,学习了
团长编号 MW10393

贵宾用户

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宝宝生日
2010-03-24 
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10553 
并非所有人都最适宜提前还贷   已经签约的7折利率贷款客户,相比目前的CPI,现在的7折利率可以说非常低,这部分购房者的资金利用成本很低,所以不建议提前还贷。如果你还清了贷款再买房的话,就是1.1倍利率了,真心很不划算!" Y6 l0 h  M; a& u* v' h
.9 R; M$ _2 E. h1 r5 P9 C
真的很实用
团长编号MW12895

学 士

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宝宝生日
2009-07-02 
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5371 
O(∩_∩)O哈哈~,学习学习
团长编号MW12895

学 士

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宝宝生日
2009-07-02 
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5371 
赞一下,学习了

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宝宝生日
2013-07-19 
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81 
有钱我还是先提前还了
团长编号MW12222

大 本

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宝宝生日
2011-01-19 
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2287 
很实用学习啦,我们也是七折利率,等额本息的,已经还了七年了,但今年想提前还贷,好像有点亏啊

点评

小象嘟嘟  确实会亏  发表于 2013-12-5 17:20
蒙蒙妈妈

初 三

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宝宝生日
2009-06-02 
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250 
我们是等额本金,85折,还了3年了,正犹豫如何还呢,楼主给出出主意

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宝宝生日
2010-06-08 
帖子
1000 
学习了。。。。。。。。。。。。。

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宝宝生日
2010-02-18 
帖子
785 
很实用,学习了
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